Страхование

Страхование – это финансовая услуга?

АЕБ: Панельная дискуссия - Защита прав потребителей страховых услуг - главный приоритет страхового законодательства

Насущные проблемы страхования обсудили на конференции «Защита прав потребителей на российском страховом рынке – влияние изменений в европейском союзе»,  прошедшей под эгидой Ассоциации Европейского Бизнеса 14 сентября 2017 года.

Страхование в 2013 году ощутило на себе в полной мере закон о защите прав потребителей, в рамках которого стали рассматриваться страховые споры. До этого закон применялся к страхованию только в общей части, но затем у страховщиков возникли конкретные факты его применения и штрафы. Этому послужило признание страхования финансовыми услугами.

Правомерность отнесения страхования к финансовым услугам до сих пор не вполне принимается участниками рынка.

«Это не финансовая услуга» – такого мнения придерживается Жером Кулманн, директор Парижского института страхования и глава AIDA.

«Страхование – это финансовая услуга» – убежден Виктор Момотов, д.ю.н., профессор и судья Верховного Суда РФ.

Но жизнь не стоит на месте, страховщики научились жить в новых условиях. Сегодня все авторитеты страхового рынка сходятся в одном – главное для рынка состоит в необходимости информирования клиентов.

«Назрела необходимость для разъяснения условий как обязательного, так и добровольного страхования, – говорит В. Момотов. Он уточняет, что на рынке сегодня много случаев злоупотребления  правом, и сроки выплат сдвигаются сторонами как инструмент обогащения. Яркий пример злоупотребления – это написание существенных условий договора мелким шрифтом.

В том, что с информированием связана основная проблема страхования, уверен и Ж. Кулманн. «Отвечает ли Вашим потребностям Ваш страховой договор?», – вопрошает он. Долгое время во Франции – стране профессора – существовала ловушка, когда человек оплачивал страховку и ничего не получал взамен. Особенно это ударяло по людям при потере трудоспособности. Ведь и человек, прикованный к инвалидному креслу, может кем-то работать. В результате крупных судебных процессов в 2007 году во Франции банки получили обязательство информировать и советовать клиентам, какие страховые опции важны в конкретном случае. «Премии – это то, что страховщики любят, – говорит Ж. Кулманн, но дешевая страховка – это плохая страховка. Хорошая страховка стоит денег».

Информирование о страховании – одно из главных направлений Минфина. Вера Юрьевна Балакирева, замдиректора департамента финансовой политики Минфина, сказала, что, по убеждению ведомства, любому выгодоприобретателю надлежит стать сильнее при взаимодействии со страховщиками.

Другое направление деятельности Минфина – это наведение порядка в области цифровых технологий. «Введение электроники должно происходить постепенно с минимумом рисков», – сказала В.Ю. Балакирева.

Третье – это выплаты, повышение которых будет происходить и для личного страхования, и страхования ответственности перевозчика, и ОСАГО.

К первому кварталу 2018 года на страховом рынке появится новый институт – к радости участников рынка Банк России создает «службу финансовых уполномоченных». По своей сути это досудебное урегулирование страховых споров, куда смогут обратиться те, кто не удовлетворен решением страховой организации. Решение финансового уполномоченного вступает в силу в момент подписания, и только при несогласии с ним потребуется подавать иск в суд.

«Институт финансовых уполномоченных в какой-то момент снизит нагрузку на суды, – прокомментировал В. Момотов, – и тем самым скорректирует экономику судов, при которой суды за небольшую сумму решают частные коммерческие споры». То есть, страхование как финансовая услуга станет в нашей стране практически самодостаточной.