В марте 2017 года ЦБ снизил ключевую ставку с 10% до 9.75%. Это тот процент, под который он дает деньги банкам, а те, в свою очередь, прибавляя свой интерес, одалживают их нам – частным лицам и организациям. Эта новость в очередной раз возвращает нас к вопросу, не взять ли потребительский кредит наличными?
Предположим, Вам нужен кредит потребительский в размере 1 миллион рублей наличными сроком на один год.
Деньги – это инструмент, и важно только два момента – дадут ли Вам им воспользоваться, и во сколько это обойдется?
Зарплата
Если ваша ежемесячная зарплата равна среднестатистической по России – 35’845 рублей (данные Росстат за февраль 2017 года), то банки Вам откажут в требуемой сумме. В банке Тинькофф разговор может идти о ней, только если зарплата начинается от 100 тыс. рублей, в Альфа Банке – от 160 тыс. рублей, в Сбербанке – от 180 тыс. рублей, а в ВТБ 24 от 200 тыс. рублей. То есть, чтобы претендовать на займ в 1 млн рублей, Вам в среднем надо быть в 4-5 раз богаче среднего жителя нашей страны.
Переплата
Если же Вы имеете необходимый месячный доход, чтобы претендовать на такую круглую сумму, то от Вас потребуют минимум документов – обычно это – паспорт, СНИЛС, справку с места работы НДФЛ-2 и копию трудовой книжки. При этом у Вас не должно быть отягощающих обстоятельств в виде плохой кредитной истории, наличия непогашенных кредитов или, не дай Бог, вы не должны вскоре претендовать на пенсию.
Если мы посмотрим общие финансовые условия в выбранных нами банках, то мы обнаружим только очень общие параметры:
В Банк Тинькофф – сумму от 50 000 до 1 млн рублей дают на срок до 36 месяцев. Ставка при этом колеблется от 14.9-28.9% годовых.
В Альфа Банк кредит от 50 000 до 2 млн рублей можно взять на срок 12-36 месяцев. Проценты тоже варьируются в широком диапазоне – 13.99-25.99%
В ВТБ 24 – диапазон сумм и сроков шире – 100 000 — 3 млн рублей и 6-60 месяцев, соответственно. Впрочем, нижняя граница ставок тоже выше – 15.5-23%.
Самыми привлекательными на их фоне выглядит кредит Сбербанка – сумма до 3 млн. рублей, сроком до 5 лет, и под 12.9-21.9% годовых.
Но проценты – процентами, теперь важно понять, сколько же в месяц надо будет платить, и какая в итоге получится переплата.
В ВТБ 24 ежемесячные платежи составят 91 тыс. рублей, а общая переплата будет 89 тыс. рублей (при номинальной ставке 16%).
В Альфа банке — 90-94 тыс. руб. в месяц с общей переплатой 77-129 тыс. руб. (ставка 13.99-22.99%).
В Тинькофф банке — ежемесячный платеж 91 тыс. рублей, переплата 96 тыс. руб.
В Сбербанке — ежемесячные платежи составят 91 тыс. руб., а переплата 94 тыс. руб.
Как мы видим, самую большую «свободу рук» оставляет за собой Альфа-банк. У всех остальных условия примерно одинаковые, несмотря на различие ставок. Процесс рассмотрения решения о выдаче кредита наличными занимает в банках от 1 до 3 дней.
Доступность
Напоследок, что касается доступности банкоматов и отделений банков, то надо отметить, что самой большой собственной сетью по стране обладает Сбербанк – около 90 тыс. аппаратов. ВТБ24 после объединения с Банком Москвы располагает 13 тысячами банкоматов. Банк Тинькофф работает исключительно через банкоматы партнеров их насчитывается 300 тыс. Если говорить о Москве, у Сбербанка здесь 4067 устройств приема и выдачи денег, у ВТБ 24 – 1585, у Альфа банка – 478 (если учитывать партнерские – 4456).
Кстати, банк Тинькофф гордится, что он экономит на офисах и банкоматах – у него их нет вовсе. Но что делать, если у вас возникнет необходимость личного контакта с представителями банка? Например, потребуется закрыть счет и тут же получить документы, подтверждающие, что у Вас нет больше обязательств перед банком?
Взять кредит или нет?
Как всегда самые выгодные условия для тех, – кому кредит не нужен, кто и так может сразу выложить эту сумму.
За кредитом имеет смысл обращаться только в случае крайней необходимости. Например, в случае похорон, событие горестное, вернуть близкого или отложить случившееся невозможно и приходится срочно прибегать к услугам похоронного агента. Но сделать это смогут только те, чей подтвержденный доход за вычетом налогов выше 100 тысяч рублей.
